Yuqori darajadagi ajratiladigan sog'liqni saqlash rejasi nima?
KompaniyaTibbiy sug'urtaga ega bo'lish zarur, ammo bu har doim ham qulay emas. Pastroq taklif qiladigan rejalar uchun mukofotlar chegiriladigan va cho'ntagidan past xarajatlar ko'pchilik uchun mumkin emas. Sog'liqni saqlashning yuqori darajadagi rejasini kiriting. Sog'liqni saqlashning yuqori chegirma rejasi potentsial ravishda sizning pulingizni tejashga va an'anaviy sog'liqni saqlash rejalariga qaraganda ko'proq moslashuvchanlikka imkon beradi. Ro'yxatdan o'tishdan oldin bilishingiz kerak bo'lgan hamma narsa.
Yuqori darajadagi ajratiladigan sog'liqni saqlash rejasi nima?
Yuqori darajadagi ajratiladigan sog'liqni saqlash rejalari (HDHP) - bu an'anaviy qoplash bilan taqqoslaganda yuqori bo'lgan sug'urta rejalari. Demak, sug'urta kompaniyangiz siz bilan parvarishlash xarajatlarini baham ko'rishni boshlashdan oldin sog'liqni saqlash xizmatlari uchun yil boshida o'z cho'ntagingizdan ko'proq pul to'lashingiz kerak. Odatda sizda yo'q an'anaviy pul to'lash , yoki; yillik chegirmani to'lamaguningizcha 100% da cho'ntagingizdan to'laysiz. Bitta sug'urtalashdan istisno profilaktika xizmati , bu 'Affordable Care Act' (ACA) tomonidan ko'rsatilganidek to'liq qoplanadi. Ushbu rejalar sog'liqni saqlashni tejash hisobvarag'i (HSA) bilan birlashtirilishi mumkin, shuning uchun muayyan tibbiy xarajatlarni soliqsiz to'lash mumkin.
IRS a bo'yicha yuqori chegirmali sog'liqni saqlash rejalarini belgilaydi batafsilroq o'lchov Chiqib olinadigan mablag'ning o'zi shaxsiy reja uchun kamida 1400 dollar yoki oilaviy reja uchun 2800 dollar bo'lishi kerak va yillik xarajatlar bitta odam uchun 6 900 dollardan yoki oila uchun 13 800 dollardan oshmasligi kerak. Limit, agar siz tarmoqdan tashqari xizmatlarni qabul qilsangiz, amal qilmaydi.
HDHPlar ham mashhurdir - ular odatdagi PPO sog'liqni saqlash rejalaridan keyin ikkinchi eng mashhur rejadir. Ga ko'ra 2019 Kaiser Family Foundation ish beruvchilarning sog'lig'i uchun foydalarini o'rganish , Ish bilan band bo'lganlarning 30% HSA opsiyasi bilan yuqori chegirmali sog'liqni saqlash rejasiga yozilishni tanladilar. Ushbu raqam ham asta-sekin o'sib bormoqda, standart PPOlar esa kamroq ommalashmoqda.
HDHP rejalari qanday ishlaydi?
Sog'liqni saqlash rejangiz yuqori bo'lganida, siz standart tibbiy sug'urtaga ega bo'lasiz - shunchaki oylik mukofot puli va cho'ntagingizdan yuqori xarajatlarni to'laysiz. sug'urta sug'urtasi foizi . Jismoniy shaxs uchun siz o'zingizning chegirmangizga yetguncha shifokorlar tashrifi, tekshiruvlar va davolanish uchun 100% xarajatlarni to'laysiz. Keyin sizning sug'urta sizning cho'ntagingizda maksimal darajaga etguningizcha boshlanadi (u to'laydigan stavka yoki foiz rejaga qarab farq qiladi). Bunga duch kelganingizdan so'ng, sug'urta hamma narsani to'liq to'laydi (agar siz foydalanadigan provayderlar sizning tarmog'ingizda bo'lsa).
Birgalikda sug'urtalash stavkalari rejadan rejaga qarab farq qilishi mumkin, shuning uchun o'zingizning stavkangizni topish uchun sug'urta materiallarini tekshiring.
Agar siz HSA-ni sug'urtangiz bilan bog'lashni tanlasangiz, siz yoki ish beruvchingiz boshqa tibbiy xarajatlarni soliqsiz to'lash uchun ishlatilishi mumkin bo'lgan hisob raqamiga mablag 'qo'shasiz. Jismoniy shaxs sifatida siz $ 3,550 gacha hissa qo'shishingiz mumkin; oilalar 7100 AQSh dollarigacha pul qo'shishlari mumkin. Ish beruvchilar ko'pincha sizning ustingizdan HSA hissalarini qo'shadilar, shuning uchun siz odatda bu pul uchun chekingizga ishonishingizga hojat qolmaydi, lekin ish beruvchi va ishchi birgalikda maksimaldan oshib keta olmaydi.
BOG'LIQ: 5 sog'liqni saqlash xizmati sizning chegirmangiz bilan tanishganingizdan so'ng amalga oshiriladi
HDHPlar retseptlarni o'z ichiga oladimi?
Sog'liqni saqlashning yuqori chegirma rejalari ko'pincha an'anaviy tibbiy sug'urta bilan bir xil imtiyozlarga ega bo'lganligi sababli, retsept bo'yicha dori-darmonlar tibbiy yordam kabi bir xil sug'urta sug'urtasi bilan qoplanadi. Misol uchun, agar sizning retseptingiz to'liq narxda $ 10 bo'lsa, siz uni chegirma to'laguniga qadar to'laysiz, keyin sug'urta boshlangandan keyin siz $ 2 to'lashingiz mumkin. Ammo bu har doim ham shunday emas, ba'zi HDHPlarda tibbiyot va dorixonalar birlashtirilgan chegirma, boshqalari esa yo'q. Shaxsan o'zingiz uchun aniq miqdorlarni ko'rish uchun reja hujjatlari va formulalarni tekshiring.
Yuqori soliqqa tortiladigan sog'liqni saqlash rejasining afzalliklari nimada?
Yuqori soliqqa tortiladigan sog'liq rejasining asosiy foydasi? Agar sog'liqni saqlash xizmatlaridan tez-tez foydalanmasangiz yoki umuman olmasangiz, bu sizning cho'ntagingizdan har oyda kamroq pul. Mukofotlar an'anaviy sog'liqni saqlash rejasidan past. Va agar siz tez-tez shifokorga murojaat qilmasangiz yoki ozgina qaramog'idagi kichik oilangiz bo'lsa, bu juda katta imtiyoz. Bundan tashqari, agar siz HSA-ga etarlicha mablag 'qo'shsangiz, siz kutilmagan tibbiy xarajatlarni to'lash uchun allaqachon ajratilgan pulga ega bo'lasiz.
Kamchiliklari qanday?
Agar siz tez-tez shifokorga murojaat qilmasangiz, unchalik yuqori bo'lmagan mukofotga va yuqori chegirmaga ega bo'lishingiz yuzingizda yaxshi narsa bo'lib tuyulishi mumkin, ammo bu sizga ham ta'sir qilishi mumkin. Agar sizda avtoulov halokatga uchragan bo'lsa yoki sizda yurak urishi paydo bo'lsa, masalan, siz tashxis qo'yish va davolanishni kutganingizdan ko'ra ko'proq shifokorga murojaat qilishingiz mumkin - bu sizning chegirmangizni qondirmagan bo'lsangiz, ko'p pul sarflashingizga olib kelishi mumkin an'anaviy sog'liqni saqlash rejasiga qaraganda tashrif buyurganingizda ko'proq pul.
O'zingizning sog'lig'ingizni qanday boshqarayotganingizga qarab, siz boshqacha ahvolga tushib qolishingiz mumkin. An 2017 yil oktyabr oyida o'qish Sog'liqni saqlash ishlari sog'liqni saqlash rejasi yuqori bo'lgan bemorlar tez-tez tavsiya etilgan skrininglarni o'tkazib yuborishlarini va shoshilinch tibbiy yordam xonasini odatda shoshilinch tibbiy yordamga tashrif buyurishni talab qilmaydigan narsalar uchun ishlatganligini ko'rsatdi. Bundan tashqari, a Michigan Universitetining 2014 yilgi oq qog'ozi surunkali kasalliklarga chalingan bemorlar tez-tez o'zlarining imkoniyatlaridan ko'proq pul to'lashdan qo'rqib, shifokorni umuman tashlab ketishlarini ko'rsatdi.
Aytish joizki, agar siz kam miqdordagi mukofotlar evaziga yuqori imtiyozli rejalar bilan bog'liq sog'liqni saqlashning qo'shimcha xarajatlarini to'lashga tayyor bo'lsangiz va rejadan to'g'ri foydalanmoqchi bo'lsangiz, tashvishlanishingiz juda ko'p bo'lmasligi mumkin.
HDHP PPO dan yaxshiroqmi?
TOPPO rejasi- yoki imtiyozli provayder tashkiloti - bu tibbiy sug'urta rejasining standart turlaridan biridir. Yuqori chegiriladigan sog'liqni saqlash rejalari singari, sizda ham tarmoq ichidagi, ham tarmoqdan tashqari provayderlar mavjud. Tarmoqdan tashqarida joylashgan provayderlar ko'rish uchun ko'proq pul sarflashadi. Ikkala reja odatda bir xil narsalarni qamrab oladi, ammo PPO rejalari, odatda, HDHP'larga qaraganda past chegirmalar va cho'ntak xarajatlari bilan birlashtirilgan yuqori mukofotlarga ega. Shuningdek, PPO-lar bilan siz odatda sug'urta qoplamasi bilan birgalikda HSA-dan foydalana olmaysiz.
HDHP yoki PPO rejasi o'rtasidagi qaror, shifokorga necha marta tashrif buyurishingizga bog'liq. Agar siz oldindan to'lashni ma'qul ko'rsangiz va shifokorga muntazam ravishda tashrif buyurishni rejalashtirsangiz, PPO yaxshi bo'lishi mumkin. Masalan, surunkali kasalliklar ko'pincha shifokorga tez-tez murojaat qilishni talab qiladi. Agar siz oydan oyga ko'proq pul tejashni xohlasangiz va sog'liqni saqlash muammolarini kutmasangiz, HDHP yaxshiroq bo'lishi mumkin.
HSA olishim kerakmi?
Sog'liqni saqlashni tejash hisobvarag'i HDHP bilan birgalikda foydalanishda sizga ozgina moliyaviy yordam beradi. Mana bu qanday ishlaydi. Har oyda ish haqi bo'yicha chegirma sizning HSA-ga pul kiritadi. Agar sizning ishingiz orqali sug'urta rejangiz bo'lsa, ish beruvchingiz HSAga ham o'z hissasini qo'shishi mumkin.
HSA pulini siz debet karta yoki chek sifatida ishlatishingiz mumkin. Qachon to'laysiz malakali tibbiy xarajatlar - fruktivlar, kopalar, stomatologik ishlar, ko'zoynaklar, akupunktur, retseptlar, hatto retseptsiz yozilgan dori-darmonlarga o'xshab - siz buni karta yoki cheklar yordamida amalga oshirasiz.
Shuni bilish kerakki, siz HSA bilan mukofotlarni to'lay olmaysiz, garchi ba'zi hollarda COBRA mukofotlari va ishsizlik paytida to'lanadigan tibbiy sug'urta qoplanishi mumkin hisob orqali. Taqvim yilining oxirida, sizning hisobingizda mavjud bo'lgan har qanday qoldiq keyingi yilga o'tadi.
HSA muvofiqligi
Afsuski, hamma ham shunday emas loyiq HSA uchun. Yuqorida keltirilgan IRS yo'riqnomasida ko'rsatilganidek, yuqori malakali ajratiladigan sog'liqni saqlash rejangiz bo'lishi kerak. Agar sizning ish beruvchingiz HSA-ni taklif qilmasa, siz uni xususiy kompaniyadan olishingiz mumkin, ammo baribir faqat malakali tibbiy sug'urta rejasi bilan. Shuni yodda tutingki, barcha HDHPlar HSA uchun mos emas. Agar siz 65 yoshdan katta bo'lsangiz va Medicare-da bo'lsangiz, HSA-ni ocholmaysiz. Siz allaqachon mavjud bo'lgan narsaga hissa qo'sha olmaysiz.
HSA mutaxassisi
Soliqdan oldin sotib olishdan tashqari, HSAga ega bo'lishning bir nechta afzalliklari bor. Siz hisob raqamiga yoki HSA-ga mos keladigan xarajatlarga soliq to'lamaysiz. To'g'ridan-to'g'ri oylik maoshingizdan hissa qo'shish sizga kamroq pul topgandek soliq solishga imkon beradi (ish haqingiz yiliga qo'shgan miqdoringizdan chiqarib tashlanadi). Va siz pulingizni tibbiy xarajatlar uchun ishlatishdan ko'ra o'zingizning HSA-ga sarflashingiz mumkin.
HSA minuslari
Agar sizda HSA bo'lsa, siz bilishingiz kerak bo'lgan ba'zi salbiy tomonlar mavjud. HSAda siz HSAga qancha pul qo'shishingiz mumkinligi to'g'risida ko'rsatmalar mavjud. Ga ko'ra so'nggi raqamlar IRSdan jismoniy shaxslar faqat $ 3,550 gacha pul qo'shishlari mumkin. Oilalar faqat 7100 AQSh dollarigacha pul to'lashga qodir. Yaxshiyamki, bu summalar tegishli franshilning ikki baravaridan ko'pdir. Agar siz etarlicha mablag 'to'plagan bo'lsangiz, uni qondirmaguningizcha barcha xarajatlarni qoplashingiz mumkin.
HSA uchun boshqa salbiy narsa shundaki, bu faqat tibbiy xarajatlar uchundir. Siz ushbu pulni har qanday malakaga ega bo'lmagan xaridlarga sarflay olmaysiz, aks holda siz unga daromad solig'ini to'lash uchun javobgar bo'lasiz. Agar siz 65 yoshdan kichik bo'lsangiz va pulni tibbiy bo'lmagan xarajatlar uchun ishlatsangiz, daromad solig'i ustiga jarima to'laysiz. Ammo, agar siz 65 yoshdan katta bo'lsangiz, siz pulni har qanday narsaga ishlatishingiz va AIRdan tortib olish bilan bir xil soliqqa tortilishingiz mumkin. Shunday qilib, ushbu pulni tejashga va oqilona sarflashga ishonch hosil qiling.
BOG'LIQ: HSA va boshqalar FSA va boshqalar HRA
Qanday qilib SingleCare yordam berishi mumkin
Siz o'zingizning chegirmangizni urmaguningizcha retseptlar uchun ko'proq xarajatlarni to'laysiz, shuning uchun do'kon atrofida xarid qilish oqilona bo'ladi. Ko'pgina hollarda, siz SingleCare kuponidan foydalanish sizni sug'urta qilish stavkasini to'lashdan ko'ra ko'proq tejashga qodirligini topasiz. SingleCare yoki boshqa har qanday chegirmali kartalardan foydalanganda ushbu miqdor sizning chegirmangizga taalluqli bo'lmaydi. Biroq, bu darhol pulingizni tejashga yordam beradi. Hozirda singlecare.com saytida retseptlaringizni qidirishni boshlang.
